Не платить кредит банку, но брать кредит снова
| Автор публикации: Сергей Петров | 2 комментария
Именно так можно охарактеризовать ситуацию, сложившуюся в настоящее время на рынке займов. Речь идёт о денежных средствах, которые банки выдают населению.
Возможности и потребности
Если раньше был бум кредитования, то теперь можно говорить о буме просроченной задолженности.
По итогам минувшего года в нашей стране стало на 30% больше кредитов, которые выданы гражданам и которые никак не погашаются.
Такая информация была официально обнародована Владимиром Шикиным, заместителем директора по развитию ОАО «Национальное бюро кредитных историй».
Вот его слова:
«В 2015 году мы наблюдали уверенный рост просроченных задолженностей. Как в рублях, так и в процентном отношении к объёму действующих кредитов. Рост процента задолженностей в прошедшем году был обусловлен реализацией рисков, которые банки набирали в 2012–2013 годах, активно раздавая кредиты. К тому же доходы населения за год значительно снизились, и не все могут гасить займы».
Хоть и отмечается сегодня резкое увеличение просроченной задолженности, но кредиты по-прежнему востребованы у граждан. По словам Владимира Шикина, банковское розничное кредитование действительно сокращается, но при этом активно раскручивается микрофинансирование.
Люди в основном берут деньги до зарплаты, но активно прибегают к таким кредитам и для разовых покупок (одежда, телефон, подарок другу).
Маски сброшены
В кризис банки стали намного жёстче работать с должниками. Я уже писал о самых назойливых банках, а также о банках, сотрудники которых ведут себя с клиентами бестактно и даже агрессивно.
Как говорится, сначала с улыбкой на лице умоляют взять «деньги без проблем», а потом улыбка резко куда-то пропадает, и вместо неё – холодный взгляд и жёсткие условия, на которые не всегда обращаешь внимание при получении кредита.
Моё мнение: банки сами несут основную ответственность за то, что раздавали кредиты зачастую даже без обеспечения. Главное было – выдать, выдать любой ценой.
Но даже если кредиты ранее выдавались тем, кто был финансово состоятелен на момент их получения, то сегодня возврат долга становится огромной проблемой для многих. Людям урезают зарплату, людей лишают премий, люди вообще остаются без работы.
И на этом фоне ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 11%. Это значит, что Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам под 11% годовых. Банки, в свою очередь, выдают эти кредиты населению, накручивая свой процент, взятый «от балды». В итоге кредиты у нас просто «золотые».
Но если раньше покупательная способность населения была выше, то такие ставки были под силу многим. Сегодня всё изменилось с точностью до наоборот. И пока непонятны дальнейшие перспективы экономики.
Однако в этих условиях очень немногие банки готовы идти навстречу кредиторам и вводить мораторий на выплаты или же снижать ежемесячную сумму погашения по кредиту.
А Вы являетесь заёмщиком? Какие у Вас сложности возникали с погашением кредита?
С уважением,
Сергей Петров,
автор проекта «Текст-Центр» — студии по созданию продающих текстов, мини-книг, вебинаров, воронок продаж.
Комментарии
Не соглашусь, что процент по кредиту в банке рассчитывается «от балды». В сумму переплаты заложена инфляция, расходы банка (аренда офиса, зарплата сотрудников, налоги и т.д.), убытки в случае невозврата и, естественно, прибыль. Тот момент, что этот процент завышен — это другой разговор. Отчасти в этом вина самого населения. Банки можно понять. Если берут под 30 или даже 50% годовых, то зачем снижать? Плюс в нашей стране в отличие от тех же штатов нет ценности кредитной истории и дырявое законодательство. Случаи, когда россияне набирают кредитов, не отдают и остаются без наказания, далеко не единичны. Отсюда и повышение процентных ставок.
Здравствуйте, NI4KA! Это очень обширная тема для обсуждения)
Вывод о том, что «Если берут под 30 или даже 50% годовых, то зачем снижать?» вполне логичен. Действительно, зачем снижать? Правда, я ещё не видел банка, который бы обнаглел настолько, чтобы предлагать кредиты физлицам под 50% годовых.
Я два месяца назад обзвонил банки своего города с вопросом о том, под какой процент они принимают вклады. Самый маленький процент был у Сбербанка: 6,3% на полгода и 8,05% на год., максимальный предлагал УБРР — 11,196% годовых.
Теперь о выдаваемых кредитах. Сбербанк выдает кредиты населению под проценты, которые меняются в зависимости от ряда оценочных критериев. Минимальная ставка составляет 15,9%, максимальная — 23,9% годовых.
В УБРР ситуация следующая: минимальный процент, под который выдают кредиты — 17%, максимальный — 32% годовых.
Минимальный процент по кредиту, думаю, выдают единицам. Таким образом, можно предположить, что стоимость кредита в Сбербанке в среднем составляет 19,9%, в УБРР — 20% годовых.
Итак, Сбербанк принимает вклады от населения под 8,05% годовых, выдает кредиты — под 19,9% годовых. УБРР принимает вклады под 11,196% годовых, выдает — под 20% годовых.
При этом банки еще кредитуются у Центробанка под процент, который равен ключевой ставке. На сегодняшний день размер ключевой ставки составляет 10,5% годовых (величина установлена с 14.06.2016). Банк берет деньги у Центробанка под 10,5% годовых и выдает людям под 20%.
Таким образом, при прочих равных условиях, валовая прибыль банка составляет от 80% до 150%. Это только вклады. А еще есть доходы от обслуживания банковских карт. Есть доходы от продажи инвестиционных монет и сдачи в аренду банковских ячеек. Есть доходы с разницы между покупкой и продажей валюты. Есть доходы от юридических лиц и предпринимателей (зарплатные проекты, ведение счета, формирование платежек и т.д.).
Можно констатировать, что прибыли банков являются сверхвысокими.
По поводу невозврата кредитов я заметил в статье, что банки сами виноваты. Виноваты в том, что выдавали в последнее время кредиты всем, кто попросит. Более того, многие банки навязчиво предлагали воспользоваться их кредитным предложением. Сами рассылали кредитные карты (мне они приходили несколько раз). Ты даже не обращался за кредитом, а тебе его уже выдали. Осталось только активировать карту!
Банки во многом сами искушали заемщиков. Искушали сознательно. И благодаря этому имеют теперь высочайший процент неплатежей.